關(guān)注美國(guó)移民關(guān)注美國(guó)生活攻略：美國(guó)人在養(yǎng)老方面的一大特色是自我養(yǎng)老，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢上。許多20多歲的年輕人將一定比例的收入投入退休儲(chǔ)蓄賬戶，經(jīng)過幾十年的投資，到退休時(shí)，就能積攢到一筆可觀的退休資金。

自我養(yǎng)老是要在退休后“開小灶”

養(yǎng)老是任何一個(gè)社會(huì)和每一個(gè)人都要面臨的問題，雖然說在養(yǎng)老上有政府養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和子女養(yǎng)老等多種說法，但美國(guó)人對(duì)于養(yǎng)老上的一個(gè)基本概念卻是自我養(yǎng)老。自我養(yǎng)老的出發(fā)點(diǎn)是使一個(gè)人的退休生活品質(zhì)與工作時(shí)差異不要太大，晚年依舊能享受較高水平的退休生活。在自我養(yǎng)老概念下，個(gè)人如何積攢養(yǎng)老金就成為一個(gè)關(guān)鍵。美國(guó)政府對(duì)個(gè)人積攢養(yǎng)老金給予大力支持的最主要方式是給予稅務(wù)優(yōu)惠，所有積攢的養(yǎng)老金在規(guī)定領(lǐng)取年限前一律不征收個(gè)人所得稅。而在美國(guó)人的理財(cái)規(guī)劃中，個(gè)人如何積攢養(yǎng)老金就成為家庭理財(cái)?shù)闹匾矫?。俗話說，手里有錢、心里不愁。人的一生多為生計(jì)而奔波，到老了如果沒有足夠的養(yǎng)老錢，那是一件很悲慘的事情。

美國(guó)全民性的養(yǎng)老金由政府發(fā)放，每個(gè)月金額在1000多美元，這樣的收入維持基本生活之需還勉強(qiáng)說得過去，但要保持舒適的生活水平那是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。如果說政府的社安金是福利式的大鍋飯，運(yùn)用政府優(yōu)惠政策和企業(yè)福利所積攢和投資獲得的養(yǎng)老金那就是吃小灶。而這小灶的菜肴如何，那就看自己這個(gè)廚師的手藝了。人們可以延遲退休、多賺些錢維持晚年生活水平，也可以靠金融資產(chǎn)或房地產(chǎn)資產(chǎn)來擴(kuò)展退休后的收入來源。但對(duì)于眾多打工族而言，在工作的歲月中能積攢一筆可觀的退休金更為現(xiàn)實(shí)，讓一輩子的付出在老了之后得到回報(bào)，真正做到安享晚年。

在雙軌制下如何讓養(yǎng)老不差錢

美國(guó)養(yǎng)老金體系實(shí)行的是雙軌制，國(guó)家公務(wù)員和公立中小學(xué)的雇員在退休體系上實(shí)行每月領(lǐng)取固定金額養(yǎng)老金的方式，而私營(yíng)企業(yè)雇員則主要以401K退休計(jì)劃為主體，工作時(shí)雇主為雇員繳納一定金額的養(yǎng)老金，雇員退休后401K賬戶中的資金就是雇員的養(yǎng)老金。國(guó)家公務(wù)員領(lǐng)取的退休金要依據(jù)雇員的薪資、工作年限及年齡等綜合考量，一般情況下雇員退休金每月可拿到工作時(shí)薪水的60%至80%不等，個(gè)別的也會(huì)超過100%。私營(yíng)企業(yè)雇員在退休時(shí)能有多少退休金，這就要看401K退休儲(chǔ)蓄賬戶中積攢了多少錢。有的人做得好，退休時(shí)有個(gè)100萬美元不是稀罕事，有的人可能只有個(gè)十萬、八萬美元。所以多數(shù)美國(guó)人在退休時(shí)要想維持生活不大變，做好退休儲(chǔ)蓄就很重要。

美國(guó)人從開始工作起，一件不可忽視的理財(cái)規(guī)劃就是如何做好養(yǎng)老金積攢的規(guī)劃。由于私營(yíng)企業(yè)多為雇員提供401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這也使得打工族能夠利用這一儲(chǔ)蓄計(jì)劃的優(yōu)惠而有效地積攢養(yǎng)老金。同時(shí)各種個(gè)人退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃也可以享受免稅的待遇，使民眾積攢養(yǎng)老金的渠道更加寬廣。美國(guó)人積攢養(yǎng)老金能夠成為養(yǎng)老收入主要來源之一還有一個(gè)客觀因素，那就是投資市場(chǎng)的穩(wěn)定和投資的多樣化選擇。在這些綜合因素下，一個(gè)人退休后生活狀況可以由個(gè)人的勤奮工作和有效的家庭理財(cái)來決定，而不僅僅是將養(yǎng)老完全寄托在政府身上。

中國(guó)養(yǎng)老體系的雙軌制成為退休體制改革中民眾反彈較大的一個(gè)問題。那美國(guó)退休體系中的雙軌制為何一直實(shí)施而且社會(huì)爭(zhēng)議又不多呢?這里的原因有幾點(diǎn)，一是政府部門可謂清水衙門，公務(wù)員的薪水與私營(yíng)企業(yè)相比不算高，特別是高科技人才一般都不喜歡到政府部門工作。私營(yíng)企業(yè)有很多員工福利，比如可以獲得公司的股票、分紅，這在政府部門工作的人是無法獲得的。二是公務(wù)員的退休金是采用雇員和雇主一起繳納退休金基金的方式運(yùn)作，既然出錢買養(yǎng)老保險(xiǎn)，人們自然閑話會(huì)少。三是公務(wù)員的薪資低，政府部門只能用日常福利和退休福利來招攬人才。盡管有以上各種因素，在退休時(shí)能夠每個(gè)月拿到固定金額的養(yǎng)老金確實(shí)是很好的養(yǎng)老方式。美國(guó)私營(yíng)企業(yè)過去也采取這種方式，但由于企業(yè)成本太大，因此慢慢變成了現(xiàn)在這種以401K為主體的企業(yè)雇員退休體系。而在中國(guó)，企業(yè)并未形成完整的類似于401K退休體系，而公務(wù)員退休體系根深蒂固，待遇又好，社會(huì)呼吁取消退休體制上的雙軌制也就不足為怪了。

攢錢養(yǎng)老與養(yǎng)兒防老

在401K退休儲(chǔ)蓄中，由于雇主和雇員都需要為退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃投資，因此更多地利用雇主的投入資金就會(huì)使投資大餅慢慢加大。企業(yè)提供的401K退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃可以說是一項(xiàng)福利，一名雇員如果每個(gè)月拿出收入的5%投入儲(chǔ)蓄，加上公司投入的5%，一個(gè)月的收入中就可以有10%攢起來。美國(guó)不少企業(yè)是按照雇員對(duì)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃投入的資金比例配套投入一定比例的資金，最高可達(dá)40%。也有的企業(yè)是按照雇員的收入投入一定比例的資金。在前一種情況下，如果雇員在退休賬戶上投入的資金多，雇主的配套資金投入額也會(huì)大，這等于雇員是一份投入換來兩份收獲。除了401K儲(chǔ)蓄計(jì)劃外，也可以設(shè)立個(gè)人退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，比如IRA。建立個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃最大的好處是這筆投入不用繳納個(gè)人所得稅。比如一個(gè)人的收入到報(bào)稅時(shí)需要補(bǔ)交2000美元的個(gè)人所得稅，如果在IRA退休賬戶上存入6000美元，這6000美元不用繳稅。而且由于收入額下降，需要補(bǔ)交的個(gè)人所得稅可能會(huì)下降到1000美元。

對(duì)比中美兩國(guó)民眾在攢錢養(yǎng)老上的心理和想法實(shí)際上差別不大，但在具體做法上卻有著相當(dāng)大的差異，而這種差異的產(chǎn)生與兩國(guó)投資環(huán)境和政府政策以及民眾文化傳統(tǒng)不同有著密切的關(guān)系。美國(guó)民眾缺少養(yǎng)兒防老的觀念，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢上，因此在工作之日起就會(huì)考慮是否要建立退休基金賬戶，為40年后養(yǎng)老做準(zhǔn)備。雖然現(xiàn)在的年輕人在工作之初要面臨償還高等教育貸款、想方設(shè)法買房子等現(xiàn)實(shí)需要，但現(xiàn)在有越來越多的年輕人從工作之日起就建立退休儲(chǔ)蓄賬戶，而且為退休后的生活堅(jiān)持投資幾十年。

人們常說美國(guó)人儲(chǔ)蓄率低，考核的指標(biāo)是看在銀行中的存款，這當(dāng)然不符合美國(guó)人的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。美國(guó)人銀行里的儲(chǔ)蓄多為應(yīng)急，但卻不是一種流行的投資方式。而美國(guó)人退休儲(chǔ)蓄卻是將攢錢和投資結(jié)合起來。中國(guó)人能攢錢是世界出了名的，但攢錢多為子女結(jié)婚、買房子用。等到兒女成家立業(yè)，老人們辛苦積攢的錢也花得差不多了，輪到自己養(yǎng)老就開始差錢了。而從理財(cái)角度看，中國(guó)人攢錢雖然數(shù)額不少，但卻缺少系統(tǒng)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃，而政府和企業(yè)也缺少完善的企業(yè)雇員退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃和獎(jiǎng)勵(lì)政策，特別是中國(guó)的金融市場(chǎng)還不穩(wěn)定，還未形成完善的養(yǎng)老金投資體系。

在這種情況下，人們的投資風(fēng)險(xiǎn)很大，即使每個(gè)月拿出固定金額的資金用于養(yǎng)老投資，民眾的長(zhǎng)期投資回報(bào)率也承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。所以說，美國(guó)式攢錢養(yǎng)老是個(gè)好概念和好方法，但要實(shí)施成功，很多配套工程是不可少的。

投資有風(fēng)險(xiǎn)，以上信息供參考。